Cyberversicherung: Welche Versicherungssumme passt zum Betrieb?

Beginnen Sie bei den Systemen, ohne die Aufträge nicht bearbeitet werden können. Ein kleiner Handelsbetrieb kann stark von seinem Warenwirtschaftssystem abhängen, während eine Kanzlei zusätzlich sensible Mandantendaten verarbeitet. Zwei Unternehmen mit gleichem Umsatz können deshalb unterschiedliche Schadenpotenziale haben. Fragen Sie für jedes kritische System: Was fällt aus, welche Übergangslösung gibt es und wie lange könnte deren Einführung dauern?

Nutzen Sie einen gemeinsam mit IT und Geschäftsführung beschriebenen Vorfall. Legen Sie die angenommene Ausfalldauer, betroffene Daten und nötige externe Unterstützung offen. Diese Annahmen sind eine Planungsgrundlage, keine Vorhersage eines Angriffs und keine Aussage über eine spätere Entschädigung.

Die folgende Arbeitsstruktur hilft beim Gespräch über die Deckungssumme. Sie bildet den betrieblichen Bedarf ab; ob die einzelnen Positionen versichert sind, entscheidet das Bedingungswerk. Vermeiden Sie Doppelzählungen zwischen entgangenem Gewinn, laufenden Kosten und Zusatzaufwand.

Ein fiktiver Betrieb setzt für seine Planung 30.000 Euro Wiederherstellung, 20.000 Euro Vorfallbearbeitung, 10 Tage Ausfall mit zusammen 4.000 Euro täglichem wirtschaftlichem Verlust und 15.000 Euro weitere Folgekosten an. Die Summe beträgt 30.000 + 20.000 + 40.000 + 15.000 = 105.000 Euro. Alle Zahlen sind frei gewählte Annahmen; sie stammen weder aus einem echten Schaden noch aus einem Tarifangebot.

Ändert sich die angenommene Ausfallzeit auf 20 Tage, steigt diese Rechnung auf 145.000 Euro. Gerade die Wiederanlaufdauer verdient deshalb eine Gegenprüfung mit dem IT-Verantwortlichen. Eine zusätzliche Reserve können Sie als eigene Planungsentscheidung dokumentieren. Ein pauschaler Prozentsatz wäre ohne Betriebsdaten jedoch keine belastbare Empfehlung für alle Unternehmen.

Ein Angebot über eine hohe Versicherungssumme kann einzelne Leistungen niedriger begrenzen. Prüfen Sie, ob ein Sublimit etwa für Cloud-Ausfälle oder Zahlungsbetrug gilt und ob Kosten mehrerer Bausteine dieselbe Gesamtsumme verbrauchen. Bei Betriebsunterbrechung sind außerdem zeitliche Grenzen und die vertragliche Berechnung relevant. Fragen Sie nach der Höchstleistung je Versicherungsfall und je Versicherungsjahr.

Notieren Sie neben jeder geschätzten Kostenposition die passende Klausel und den verbleibenden Eigenanteil. Wo Bedarf und Vertragsgrenze auseinanderliegen, brauchen Sie entweder eine andere Deckung, mehr eigene Liquidität oder eine bessere betriebliche Ausweichlösung. So wird eine Beratung an einer konkreten Lücke ausgerichtet.

Der Rechner bietet einen ersten Orientierungswert. Für die individuelle Prüfung sollten Sie Ihre Annahmen und die aktuellen Vertragsunterlagen bereithalten. Prüfen Sie die Summe erneut, wenn Umsatz, Datenbestand, Standorte oder die Abhängigkeit von Cloud-Diensten deutlich wachsen.