Cyberversicherung Betriebsunterbrechung: Ertragsausfall richtig absichern
Wann eine Cyberversicherung Betriebsunterbrechung abdeckt: Auslöser, Karenzzeit, Haftzeit und Nachweise mit einem fiktiven Rechenbeispiel.
Stand: 21.09.2026 · Redaktion Cyberversicherung finden
Kurz beantwortet
Eine Cyberversicherung kann den finanziellen Schaden einer versicherten Betriebsunterbrechung abdecken. Prüfen Sie zuerst den versicherten Auslöser, dann die Berechnung der Entschädigung, zeitliche Selbstbehalte und Haftzeit. Je nach Vertrag erfolgt der Ersatz anhand des nachgewiesenen Unterbrechungsschadens oder einer vereinbarten Tagespauschale; der gesamte entgangene Umsatz wird nicht automatisch ersetzt.
Welcher Auslöser die Leistung überhaupt startet
Nicht jeder Stillstand ist ein versicherter Stillstand. Bedingungswerke knüpfen die Betriebsunterbrechung regelmäßig an eine Störung der versicherten IT-Systeme durch ein versichertes Ereignis, etwa Schadsoftware, einen unbefugten Zugriff oder eine Überlastattacke. Fällt der Betrieb dagegen wegen eines Stromausfalls, einer Hardwarepanne ohne Angriff oder eines geplanten Systemwechsels aus, greift die Cyber-Betriebsunterbrechung typischerweise nicht.
Besonders genau lohnt der Blick auf Ausfälle, die außerhalb Ihres Hauses entstehen. Nach dem Überblick des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft können Schäden an Daten erfasst sein, die bei einem Dienstleister liegen, während die bloße Nichtverfügbarkeit des Dienstleisters in den Musterbedingungen ausgeschlossen bleibt. Mehrere Anbieter verkaufen genau dafür Erweiterungen. Prüfen Sie deshalb, ob Ihr Vertrag Ausfälle bei Rechenzentren, Cloud-Diensten oder Managed-Service-Providern einschließt.
Ertragsausfall, fortlaufende Kosten und Mehrkosten
Bei einer schadenbasierten Berechnung werden entgangener Betriebsgewinn und fortlaufende Kosten betrachtet. Ein Deckungsbeitrag enthält bereits einen Beitrag zu fixen Kosten und Gewinn: Wer ihn als Rechengröße verwendet, darf dieselben fortlaufenden Kosten nicht nochmals addieren. Daneben können gesondert versicherte Mehrkosten entstehen. Prüfen Sie die Berechnungsklausel; auch vereinbarte Tagespauschalen sind möglich.
| Baustein | Beispiele | Worauf Sie achten sollten |
|---|---|---|
| Entgangener Betriebsgewinn | Gewinn, der ohne den versicherten Ausfall erzielt worden wäre | Ersparte Kosten und nachgeholte Umsätze nach Vertragswortlaut berücksichtigen |
| Fortlaufende Kosten | Zum Beispiel weiterlaufende Miete und Löhne | Nicht nochmals addieren, wenn sie schon im verwendeten Deckungsbeitrag enthalten sind |
| Mehrkosten | Überstunden, Ersatzgeräte, externe Dienstleister, Notbetrieb | Häufig eigenes Sublimit, teils Zustimmungspflicht |
| Wiederherstellung | Datenrekonstruktion, Systemaufbau | Eigener Baustein, nicht Teil des Ertragsausfalls |
Karenzzeit und Haftzeit: die beiden wichtigsten Zahlen
Ein zeitlicher Selbstbehalt kann festlegen, welcher Zeitraum eines Ausfalls ohne Entschädigung bleibt. Die genaue Mechanik muss im Vertrag stehen: Eine Mindestdauer als Leistungsvoraussetzung ist nicht dasselbe wie ein stets abgezogener Zeitraum. Die Haftzeit begrenzt die Dauer, für die ein Unterbrechungsschaden berücksichtigt wird. Prüfen Sie jeweils Startpunkt, Zeitmaß und Ausnahmen.
Fiktives, vereinfachtes Rechenbeispiel: Ein Betrieb steht vom Montag 0 Uhr bis Freitag 0 Uhr vollständig still. Für jeden dieser vier Kalendertage wird ein Unterbrechungsschaden von 2.000 Euro angenommen; darin sind entgangener Gewinn und fortlaufende Kosten bereits enthalten. Unterstellt wird ein Vertrag, der die ersten 24 Stunden abzieht. Es bleiben drei Tage mit insgesamt 6.000 Euro. Bei einem Abzug von 72 Stunden wären es 2.000 Euro. Weitere Selbstbehalte, Limits, Mehrkosten und Nachholeffekte sind hier ausdrücklich nicht eingerechnet. Ein echter Tarif kann anders rechnen.
Nachweise, die Sie im Schadenfall brauchen
Die Höhe der Leistung wird rechnerisch belegt, nicht geschätzt. Wer erst im Schadenfall beginnt, Zahlen zu suchen, verlängert die Regulierung erheblich. Legen Sie die Grundlagen vorher an.
- Monatliche Umsatz- und Deckungsbeitragszahlen der letzten zwei bis drei Jahre
- Aufstellung fortlaufender Kosten mit Belegen
- Protokoll des Vorfalls: Zeitpunkt der Entdeckung, betroffene Systeme, Wiederanlauf
- Dokumentierte Notmaßnahmen und deren Kosten, möglichst mit Freigabe des Versicherers
- Auftrags- und Terminverschiebungen als Nachweis des tatsächlichen Ausfalls
- Kommunikation mit IT-Dienstleister und Behörden, etwa Meldungen nach Datenschutzrecht
Häufige Fragen
Wird bei Betriebsunterbrechung der Umsatz ersetzt?
Nicht automatisch. Bei einer schadenbasierten Regelung geht es um den versicherten Unterbrechungsschaden, etwa entgangenen Betriebsgewinn und fortlaufende Kosten. Ersparte Aufwendungen sind zu berücksichtigen. Andere Verträge können Tagespauschalen vorsehen. Kosten, die bereits in einer Rechengröße enthalten sind, dürfen nicht nochmals angesetzt werden.
Was ist der Unterschied zwischen Karenzzeit und Wartezeit?
Die Begriffe werden nicht einheitlich verwendet. Prüfen Sie, ob eine Klausel den Zeitraum nach Vertragsbeginn oder die Dauer eines einzelnen Ausfalls betrifft. Für den Schaden ist außerdem entscheidend, ob Stunden tatsächlich abgezogen werden oder nur eine Mindestdauer erreicht sein muss.
Ist der Ausfall meines Cloud-Anbieters mitversichert?
Das hängt vom Tarif ab. In den Musterbedingungen der Branche ist die reine Nichtverfügbarkeit eines Dienstleisters ausgeschlossen, mehrere Anbieter decken sie über Erweiterungen ein. Prüfen Sie den Wortlaut zu Dienstleisterausfall und klären Sie, welche Anbieter namentlich erfasst sind.
Wie wähle ich die Haftzeit für meinen Betrieb?
Schätzen Sie den Zeitraum bis zum wirtschaftlichen Wiederanlauf, einschließlich Datenrekonstruktion, Ersatzsystemen und verzögerten Aufträgen. Vergleichen Sie diese Annahmen mit der angebotenen Haftzeit und ihrem vertraglichen Beginn. Eine pauschale Zahl passt nicht zu jedem Betrieb; auch Limits und Entschädigungsregeln beeinflussen den Schutz.
Nächster Schritt
Vergleichen Sie Bedingungen und Beiträge oder klären Sie offene Punkte im Gespräch.
Passend dazu
Quellen und Einordnung
Quellenstand: 21.09.2026. Die Quellen belegen allgemeine Marktzusammenhänge – sie sind keine Prüfung Ihrer konkreten Police.
- GDV: Neue Musterbedingungen gegen Cyberangriffe (19.02.2024)
Branchenmitteilung zu Änderungen der AVB Cyber, unter anderem zur Behandlung von Daten bei Dienstleistern.
- Continentale: Cyber-Versicherung
Beispiel für Produktbausteine rund um Betriebsunterbrechung und Mehrkosten.
- BSI: Erste Hilfe bei einem IT-Sicherheitsvorfall
Behördliche Handlungsempfehlung für die Vorfallbearbeitung und Dokumentation.
- GDV: AVB Cyber, Musterbedingungen Februar 2024
Abschnitt A4-1 beschreibt Unterbrechungsschäden und auch eine mögliche Tagespauschale. Unverbindliches Muster, keine universelle Tarifregel.